数字人民币来了！是“鸡肋”还是颠覆性创新？全国人大代表这样解读

什么是数字人民币？和微信、支付宝有何不同？在现有应用场景下，如何扩大流通范围？在提出推广数字人民币应用的建议前，全国人大代表、致公党上海市委专职副主委邵志清下载了数字人民币App并试用了一段时间。

前不久，数字人民币（试点版）App已上架各个安卓应用商店和苹果应用商店，数字人民币全面向个人用户开放体验。随着多元化应用场景不断渗透到公众的生活中，一个数字人民币的时代正在到来。

“数字人民币与微信、支付宝是不同的。”邵志清说，微信、支付宝是数字化的支付形式。第三方支付平台运营商和银行的对接，把传统支付方式搬到了网上，可以提升支付效率，在它的后端实际流通的还是人民币，只是在它的前端实现了渠道的网络化。

数字人民币，本身发行就是数字形式的货币，和纸币是两个截然不同的概念。数字人民币使用了加密技术，由央行主导，涉及数字货币的安全算法及存储。不同于微信、支付宝、银联钱包等第三方支付机构的产品，数字人民币是真正意义上的法定数字货币，可实现安全程度更高的离线支付。

本次上架的数字人民币（试点版）App，支持中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、网商银行（支付宝）和微众银行（微信支付）等9家金融机构添加数字人民币钱包。

在线上，目前包括京东、苏宁、美团、天猫、滴滴等主流App都接入了数字人民币，用户要通过数字人民币申请子钱包，并与相关App绑定后，可在对应App上进行支付，用户体验有待改进。“在使用时，需要先将银行账户里的钱转换为钱包里面的数字人民币才能使用。一个电商平台对应一个子钱包，换一个平台又要重新设立相应的子钱包。子钱包多了，用起来显得不方便。”邵志清说。

其次，数字人民币在银行分发端还存在分发流通渠道偏少的问题。“目前支持数字人民币的金融机构中，大型商业银行居多，大量股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营商业银行等还没有覆盖。”

他建议，在银行分发端，加快推进股份制商业银行CPS改造进度，至少满足当前主流18家银行的绑定需求。针对数字人民币目前仅支持借记卡绑定功能，适时加入信用卡钱包绑定功能，这既符合目前国内接近人均1张信用卡的实际，也符合个人用户的使用习惯。

在公众流通端，邵志清建议在所有App支付环节直接增加数字人民币支付选项，避免每个App都要与数字人民币App调用绑定后才能使用数字人民币支付，改进提高App便利化程度，不断增加用户黏性。在全国11个地区试点基础上，积极推出更多试点城市，吸引更多人群使用数字人民币。