“卡”背后的故事 上海工行数据仓库决策支持系统

随着社会保障制度改革的不断深化和扩大内需政策的有效实施，银行零售业务（如住房贷款、退休养老金、消费贷款和信用卡业务等）已成为我国各大商业银 行的主要利润增长点之一。当前，各商业银行开展的零售业务的差异越来越小，同业竞争日趋激烈。为改变过去为获取竞争优质而不计成本和效益的粗放经营方式， 客户关系和新的金融业务创新就是为得日益重要。与此同时，面对徐徐敞开的 WTO 大门，我国金融银行市场必将逐步走向开放，国内金融机构在入世后必然要同世界级外资银行短兵相接。届时，为了扩大在中国的市场份额，外资银行必将引进以客户为中心的决策支持系统，推出更加多样化的金融业务来争取客户。这就要求国内商业银行能够基于对客户业务的科学分析，充分了解客户需求以及客户对银行的利润贡献度，在适当的时机对客户进行销售或提供服务。因此，如何利用先进的数 据仓库技术，牢牢把握市场机会，开发并保留高信用、低风险的客户，继而进行相应的决策，已经成为摆在商业银行面前的重大课题。为此，记者日前走访了中国工商银行上海市分行银行卡业务处处长、第一支行行长邱仁尔先生。

邱先生首先指出，之所以选择银行卡作为上海工行应用数据仓库的突破口，“主要是因为经过 10年的努力，银行卡业务经历了从市场培育到树立品牌形象、从重视系统与网络建设到追求发卡数量和规模效应的过程，现在已经到了从粗放经营到集约经营、从单纯的数量扩张到提高用卡质量的重大转变的时候了。如何实现这一转变，更加及时地掌握各项业务指标，更加深入地 研究客户信息和市场信息，从而为各级管理人员、为达成利润目标、竞争目标、风险控制目标等各种业务目标提供强有力的支持，成为了银行的当务之急，而数据仓 库技术则在其中扮演了一个极为重要的角色。而且众所周知，数据仓库的成功实施是以企业拥有大量可以操作的数据为前提基础的。工商银行发卡多年，仅上海分行 就已发放牡丹卡 56万张、灵通卡 420万张，积累了相当多的历史信用资料，而且这些资料都比较真实、可靠，完全能够导入数据仓库，并对之进行跟踪和监测， 作为今后分析和决策的依据。”

据介绍，在这一银行卡数据仓库项目中，后台主要采用了 IBM DB2 的商业智能产品，如 DB2 Warehouse Manager、DB2 OLAP Server（多维数据库服务器）等。

首先，DB2 Warehouse Manager 是 IBM 数据仓库解决方案的重要组成部分，它主要由数据访问、数据转换、数据分布、数据存储、描述性数据查找和理解数据、显示、分析和发掘 数据、数据转换过程的自动化及其管理等几部分功能组成。邱先生认为，它缩短了复杂的海量数据与有洞察力的商务决策之间的差距，有助于上海工行进一步了解其 业务、市场、竞争对手和客户。该技术建立在集成的数据字典之上，该数据字典实际上是一个装满描述信息的数据库，它提供了一个所有管理和操作功能的中心，用 于对数据源进行抽取、过滤、转换、映射和导入。DB2 Warehouse Manager 可获取的数据源可以是 DB2 家族中的任一数据库（比如本项目），也可以是 Oracle、Sybase、Informix、SQL Server 数据库和 IMS、VSAM 文件系统。它很易于扩展，单个的数据仓库可以支持非常大量的数据，也可以仅凭简单的内存扩容、处理器升级和存储设备扩容来支持更多的用户和更多数据源的访问。它还提供了一个真正开放的系统环境，可以“即插即用”的方式与第三方软件组合，以最少的费用快速开发出所需的数 据仓库。此外，它还允许从任何Web浏览器访问任何可用数据的详细信息，包括格式、通用性、拥有者和位置等。

OLAP （在线分析处理）在商务智能中起着关键作用，IBM 为此提供了一个分析工具——DB2 OLAP Server，它能够快速地分布传统监视和报告范围之外的应用程序数据。通过集成 DB2 Warehouse Manager 和 DB2 Server，上海工行可以完全、自动地把 OLAP 功能集成到数据仓库之中，同时还有一项附加收益——创建了一个中间信息仓库。这个仓库包含干净的、可抽取的数据，用来在 OLA P系统上装载多维数据。邱先生认为，对于分析业务需求来说，OLAP Server 是一套很好的商务智能解决方案，它通过自动维护仓库工具提供了强大的、针对分析型数据的分析能力，而分析能力正是数据仓库的灵魂所在。

为了展示分析的结果，为管理层提供直观、量化的信息，该项目还引入了 DB2 Wired OLAP。利用该技术，繁忙的 IT 部门可以在几分钟内创建用于分发的完整报表，决策人员也可以从该 Web 页面上一目了然。而且，它远远超出了对数据的静态 图形化视图，而是提供了强壮的图形化 OLAP 分析，决策人员可以根据需要排序、分组数据并改变“图表”的类型。它还可与 Lotus Notes 及 Excel 集成，这也给上海工行传递和处理生成的报表提供了方便。

那么，最终的实施效果又如何呢？据邱先生介绍，“正是基于以上 IBM 先进的数据仓库技术以及方正奥德的银行卡业务数据商场系统，上海工行成功实现了以客户为中心的个性化服务的数据仓库决策支持系统。该解决方案由日常业务处理、风险管理、商户管理、客户关系管理、信息服务、业务统计分析和内部业务管理等 7个模块构成。其中，前4个模块可以实现一般的 MIS 系统的功能；信息服务和业务统计分析模块可以从各种维度进行智能化业务分析并提供决策支持；内部业务管理模块则主要提供报表管理功能。实践证明，该解决方案能够帮助银行在科学分析的基础上，作出合理的客户信用评估，更加灵活、安全地确定其信用级别和信用额，进 而有效地防范经营风险。其次，银行还可以根据分析结论，发现能够带来最多利润的客户，并为这些客户提供更好的服务，通过调整服务策略，提高经营业绩。第三，通过对持卡人消费行为的分析，银行可以有效地发现睡眠卡，并根据具体情况决定相应的策略——或者放弃，或者设法激活，而对于回报率较高的优质卡，则可 采取相应的鼓励、保留策略，优化客户关系。特别是在今年 4月 8日上海工行首度推出的个人综合消费信贷项目中，数据仓库更是发挥了重要作用。银行业务人员通过进行数据仓库的网络分析，了解借贷人的背景，包括个人背景、个人财产、工作单位以及社会行为等等，对其信用进行综合评估，从而为银行组织有效的营销活动提供了科学的数据依据。”